Publié dans le Journal de Montréal/Journal de Québec, section Dans vos poches, 31 janvier 2018

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Selon Paiements Canada, 31 % des transactions effectuées au Canada en 2016 étaient au comptant contre 42 % en 2011. Celles par carte de crédit sont passées de 17 % à 23 % pour la même période.

Mais quel est le mode de paiement qui avantage le mieux les consommateurs ? C’est avant tout une question de discipline. Vous contrôlez vos finances ? Vous serez avantagé par les cartes de crédit. Vous vivez dans le déni ou l’insouciance ? Payez comptant !

Pour certains, l’argent liquide aura complètement disparu de l’économie canadienne d’ici 20 ou 30 ans.

COMPTANT

Avantages

• Permet d’être discipliné et de suivre son budget.
• Aucuns frais accessoires liés au paiement.
• Possibilité plus grande d’obtenir un rabais.
• Accepté partout.
• Certains commerçants acceptent de vous avancer du liquide gratuitement si vous faites un achat.
• Empêche la surveillance par les gouvernements et les agences de marketing, qui scrutent nos comportements grâce au web et aux cartes de crédit.

Désavantages

• On trouve environ 30 000 bactéries sur une pièce de monnaie, 11 000 sur un billet.
• En cas de perte ou de vol, votre magot a disparu.
• Vous payez pour le coût des programmes de récompense des cartes de crédit, qui est inclus dans le prix des produits, sans en bénéficier.
• Si vous payez toujours comptant, vous n’établissez pas votre crédit pour les achats importants (propriété, voiture).
• Les gros achats (automobile) sont difficiles à gérer.
• Les retraits à répétition au guichet sont coûteux.
• Encourage l’évasion fiscale.

CARTES DE CRÉDIT

Avantages

• Crédit gratuit durant la période de grâce de 20 jours.
• Rapide, surtout avec cellulaire ou par PayPass ou PayWave.
• Le plastique est plus léger et compact que la monnaie.
• Sert de méthode d’identification, surtout à l’étranger (location de voiture, chambre d’hôtel, etc.).
• Permet la protection par rétrofacturation.
• De nombreuses cartes offrent des protections d’assurance (voyage, bris, vol) ou des programmes de récompense (miles aériens, assurance auto, garanties prolongées, rabais sur l’essence et même en argent).
• Une majorité offre la protection zéro responsabilité en cas de perte, vol ou fraude.
• Aucun garant requis.
• Plus facile de surveiller ses dépenses avec l’état de compte mensuel.
• Dépanne en cas d’urgence.
• Facilite les achats en ligne.

Désavantages

• Incite à la surconsommation et au surendettement : 75,3 millions de cartes de crédit en circulation au Canada en 2016 ; 42 % des Canadiens ne ramènent pas leur solde à zéro chaque mois ; le solde moyen au Canada est de 3539 $ !
• L’endettement est coûteux : 4600 $ impayé à un taux de 20 % représente plus de 1000 $ d’intérêts annuels.
• Pas accepté partout.
• Certaines cartes, surtout celles des magasins, ont des taux prohibitifs.
• Les produits vendus dans les boutiques des programmes de récompense sont systématiquement trop chers.
• La non-utilisation d’une carte affecte votre cote de crédit.
• Les émetteurs accordent trop facilement une limite de crédit trop élevée pour vos besoins.
• La plupart des détenteurs ne connaissent pas le taux de leur carte, ils ne savent pas s’il est avantageux.
• La majorité des détenteurs ne sait pas que tout nouvel achat porte à intérêt immédiatement si le solde n’est pas ramené à zéro chaque mois.
• Les frais de transaction à l’étranger ne sont pas transparents.