Publié dans le magazine Virage, septembre 2021

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Cote de crédit. Dossier de crédit. Agence de crédit. Nombreux sont ceux qui n’y comprennent rien. Pourtant, ces notions gouvernent nos vies. On vous offre des explications.

1. La cote (score ou pointage) de crédit, qu’est-ce que ça mange en hiver ? C’est un chiffre que les prêteurs utilisent pour les aider à décider s’ils vous consentent du crédit et à quel taux. Elle fixe le niveau de risque que vous représentez. Un prêteur s’y réfère pour savoir s’il peut s’attendre à ce que vous respectiez votre contrat. Elle est fixée par un algorithme élaboré par les agences de crédit, Equifax et TransUnion, qui confectionnent votre dossier de crédit à partir de renseignements que leur envoient institutions financières, propriétaires, marchands, sociétés de téléphonie et autres créanciers.
2. La cote varie ? Oui. Entre 300 et 900. La vôtre est de 760 ? C’est excellent. Entre 700 et 759, c’est très bon. Moins de 560, c’est mauvais. Comment est-elle calculée ? Selon cinq critères :

• Historique de paiement : 35 %
• Solde dû par rapport à la limite de crédit : 30 %
• Âge de vos comptes : 15 %
• Nouvelles demandes de crédit : 10 %
• Nombre et variété des créanciers : 10 %

3. Qu’est-ce que la cote de crédit change dans ma vie ?Plus elle est élevée, plus votre position s’améliore pour négocier des conditions avantageuses quand vous demandez un emprunt, une soumission d’assurance, sollicitez un emploi, achetez des meubles ou un téléphone, louez une voiture ou un appartement, magasinez une propriété, etc. Une mauvaise cote se traduit par un taux d’intérêt plus élevé : vous payez plus cher pour emprunter. Certains employeurs ou assureurs refuseront de vous embaucher ou de vous assurer si votre cote est mauvaise. Ils en déduisent que vous faites preuve d’immaturité ou d’un manque d’organisation…
4. Je n’utilise presque jamais mes cartes de crédit et je ramène mes soldes à zéro chaque mois. J’ai certainement une bonne cote ? Faux. La cote de crédit dépend de la manière dont vous utilisez toutes les formes de crédit auxquelles vous avez accès. Si vous n’utilisez jamais une de vos cartes de crédit ou si vous laissez un solde impayé de quelques dollars après la date d’échéance, votre cote en sera affectée.
5. Est-ce une bonne chose si j’ai six cartes de crédit dans mon portefeuille ? Non. Selon Léger Marketing, les Canadiens possèdent 9,8 cartes en moyenne. L’idéal, c’est de n’avoir que deux cartes : une principale, pour effectuer pratiquement tous vos achats (et accumuler les points bonis en conséquence), et une secondaire, si jamais la première est annulée en cas de perte, de vol ou de fraude (surtout à l’étranger). Faites un petit achat mensuel sur votre carte secondaire.
6. Quelle carte de crédit dois-je conserver pour maintenir une bonne cote ? Annulez les cartes de crédit de magasins, dont les taux sont prohibitifs. Focalisez sur les cartes qui correspondent à vos besoins et priorités. Calculez toutes vos dépenses des deux dernières années. Certaines cartes sont plus généreuses que d’autres dans certaines catégories (voyages, essence, sorties, paiement de factures mensuelles…). Idéalement, conservez votre plus vieille carte (une preuve de stabilité et de sérieux). Si vous avez de la difficulté à ramener à zéro votre solde chaque mois, laissez tomber les récompenses : misez sur une carte à taux réduit.
7. Est-ce grave si j’ai payé mon téléphone ou mon câble en retard ? Une seule fois, ça ne change pas grand-chose, mais plus de deux ou trois fois par année, votre cote en est certainement affectée. Surtout pour les retards de 30 jours et plus. Pour les éviter, instaurez des alertes au calendrier de votre téléphone et payez vos comptes 48 heures avant l’échéance, surtout si vous faites la transaction en soirée, le samedi ou le dimanche. Un conseil : utilisez le service de message d’alerte de paiement minimum de votre carte de crédit.
8. Je magasine un téléphone ou une auto et j’ai fait plusieurs demandes de crédit. Est-ce que mon crédit en sera affecté ? Oui. Choisissez votre fournisseur avant de signer un contrat de crédit.
9. Y a-t-il un impact si j’utilise ma carte ou ma marge de crédit jusqu’à sa limite, même si je ramène le solde à zéro chaque mois ? Oui, dès que l’utilisation dépasse 50 % du crédit autorisé. Normalement, on maintient le solde des transactions en deçà de 30 % de la limite. Ne vous servez jamais des chèques de cartes de crédit. Aussi, évitez les retraits au guichet automatique. Les experts considèrent que c’est un signe que vos finances vont mal (sauf en voyage)…
10. Comment vérifier ma cote de crédit ? Desjardins, Banque Royale et Banque CIBC offrent la consultation gratuite. Sinon, il faut payer environ 20 $. De plus, vérifiez gratuitement votre dossier de crédit chaque année ou tous les deux ans (la version gratuite exclut toutefois la cote de crédit), car plusieurs études confirment que le quart des dossiers de crédit contiennent des erreurs (les corrections sont gratuites). Faire des corrections affectera positivement votre dossier et votre cote de crédit. Pour vérifier votre dossier : Equifax, 1 800 465-7166; TransUnion, 1 800 508-2597.