Publié dans le Journal de Montréal/Journal de Québec, section Dans vos poches, 22 février 2021

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On a inscrit des frais d’intérêt sur votre dernier relevé de carte de crédit. Pouvez-vous les annuler ? Comment éviter que cette situation se reproduise ?

Une lectrice nous écrit qu’elle a reçu son relevé de carte de crédit et que des frais d’intérêt ont été facturés parce qu’elle aurait payé son compte après la date d’échéance. Elle a pourtant la certitude du contraire, puisqu’elle paie toujours avant la fin du mois.

Le problème, c’est que les mécanismes de facturation des cartes de crédit diffèrent de ceux des prêts personnels. Alors que ces derniers sont à date fixe, la production des relevés de cartes de crédit varie dans le temps, parfois de plusieurs jours.

Le délai de grâce d’une carte de crédit est de 21 jours. Par exemple, si la date du relevé est le 25 janvier, la date d’échéance sera le 15 février. Mais pour celui du 15 février, l’échéance pourrait être le 8 mars.

S’organiser différemment

Le meilleur moyen d’éviter les frais de retard est de payer au moins 48 heures avant l’échéance, excluant les fins de semaine. Vous êtes avantagé si votre institution financière est aussi l’émetteur de la carte, car le paiement sera probablement instantané ou le même jour. Sinon, le délai varie selon l’émetteur.

Si vous payez en retard, il est souvent possible de s’entendre. Surtout si vous ramenez votre solde à zéro chaque mois et que c’est la première fois que ça arrive. Normalement, l’émetteur remboursera les frais, sauf si la situation se répète de mois en mois.

Par contre, les agences de crédit comme Equifax ou TransUnion colligent toutes vos informations de crédit, y compris vos paiements en retard. Un seul retard ne porte pas tellement à conséquence, mais plusieurs affecteront votre score (ou cote) de crédit. Emprunter ou s’assurer coûtera plus cher. Même s’il s’agit de retards de 48 heures ou pour un solde de 3 $…

Certaines institutions financières ne communiquent pas un premier retard aux agences de crédit, mais elles le font automatiquement pour deux mois consécutifs de retard.

Conseils

? Vous pouvez instaurer un virement automatique à chaque paie vers votre carte de crédit, quitte à faire un paiement additionnel pour ramener le compte à zéro quelques jours avant l’échéance. Pour fixer ce virement, calculez le total de vos dépenses de l’année passée puis divisez par 26. C’est plus facile ainsi de budgéter et de contrôler vos dépenses.

? Instaurez une alerte dans le calendrier de votre téléphone, et payez votre compte 48 heures avant la date d’échéance, surtout si vous faites la transaction en soirée, le samedi ou le dimanche. Ramenez toujours votre compte à zéro.

? Utilisez le service de message d’alerte de paiement minimum de votre carte de crédit, habituellement gratuit. Normalement, c’est vous qui fixez le nombre de jours avant l’échéance.

? Si possible, payez le compte à la réception, surtout si vous avez l’argent dans votre compte, ou puisez dans votre marge de crédit et remboursez cette dernière à la prochaine paie, pour le même montant.